Что такое страховой полис и для чего он нужен

Что такое страховой полис

Проще говоря, дополнение к подписанному договору со всей нужной информацией о страхователе и сделке.

Важно понимать, что страховой полис — это лишь дополнительное подтверждение заключения сделки. Если вы потеряли страховой полис, это не значит, что вы потеряли право на получение услуги. Кроме полиса, между страхователем и страховой компанией заключен договор, он и является основным подтверждением сделки.

Для чего нужен страховой полис

Страховой полис — это в первую очередь документ, который носит информационный характер.

Как правило, в нем содержится основная информация о сделке со страховой компанией:

• наименование и юридический адрес страховщика;
• указание, кто или что застраховано;
• размер страховой суммы или размер страхового взноса — в зависимости от вида полиса;
• дополнительная важная информация, которая может пригодиться владельцу полиса.

Есть полисы, типовые формы которых утверждены законом. Раньше их нужно было носить с собой, но сейчас можно предъявлять в электронном виде. Например, при необходимости полис ОМС можно показать на экране телефона, а при онлайн-записи к врачу или прикреплении к поликлинике данные о полисе подтянутся автоматически из личного кабинета на «Госуслугах». Кроме того, полис ОСАГО также разрешено предъявлять сотрудникам ГИБДД как в виде бумажной распечатки, так и на электронных носителях.

Виды страховых полисов

Если брать в целом виды страхования в России, то они перечислены в законе № 4015-1 от 27 ноября 1992 года, в одноименной статье более 20 пунктов.

Вот ключевые:

• страхование жизни;
• пенсионное страхование;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование транспорта;
• страхование грузов;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских или финансовых рисков.

Не для каждого вида страхования существует страховой полис, часто достаточно договора со страховой компанией. Но есть виды, для которых выдача полиса предусмотрена.

ОМС

Полис ОМС — это полис обязательного медицинского страхования, который подтверждает право на бесплатную медицинскую помощь. На сайте Фонда обязательного медицинского страхования можно посмотреть список учреждений, где можно получить медпомощь по полису ОМС.

Список услуг зависит от региона, но чаще всего это:

• прием врачей;
• прохождение обследования;
• лечение в стационаре;
• вызов врача на дом;
• операции и иные процедуры по назначению врача.

ДМС

Полис ДМС — это полис добровольного медицинского страхования. В отличие от ОМС, такое страхование не является обязательным, поэтому у каждой страховой компании есть свои правила предоставления услуг, они могут значительно отличаться друг от друга — например, где-то для получения помощи можно просто обратиться к врачу из согласованного списка, а где-то сначала нужно связаться со специалистом компании, перечислить симптомы и затем получить направление и гарантийное письмо на оплату приема врача.

Нередко полис ДМС сотрудникам предоставляют работодатели. Если у вас есть такой полис от компании, но вы не знаете, какое лечение он покрывает, то попросите в отделе кадров приложение к договору или позвоните в страховую компанию, которая указана в полисе. Самостоятельно купить страховку также можно — достаточно обратиться в выбранную страховую компанию или оформить полис через контрагента, например банк.

Полис ОСАГО

Полис ОСАГО — это полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Полис ОСАГО можно оформить в страховой компании, которая имеет лицензию Банка России и входит в Российский Союз Автостраховщиков (РСА).

Если случится ДТП, этот полис покроет — полностью или частично — ущерб, нанесенный виновником аварии. Пострадавшим не придется самим разбираться с виновником — все сделают страховые компании. ОСАГО в России должен быть у каждого, кто управляет автомобилем. Есть нюанс: страховка покрывает ущерб не более ₽400 тыс.

На стоимость полиса влияют: мощность автомобиля, регион регистрации, число водителей, допущенных к управлению автомобилем, стаж и возраст водителя, а также коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — показатель безаварийного вождения. Чем больше стаж вождения, меньше страховых случаев, меньше мощность автомобиля и уже круг людей, допущенных к управлению, тем ниже сумма страхового взноса.

Наказание за вождение автомобиля без полиса ОСАГО зависит от обстоятельств нарушения. Если водитель не пользуется личным транспортом, а просто держит его в гараже или на стоянке, оформлять полис не обязательно.

Полис КАСКО

Полис КАСКО — это полис добровольного автострахования и его не обязательно покупать. Страховая компания может предлагать любые условия страхования и тарифы — требований для КАСКО в законе нет.

В отличие от ОСАГО, добровольное страхование не покрывает гражданскую ответственность (например, если водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество).

Как выглядит страховой полис

ОМС

Полис ОМС может быть как бумажным, так и пластиковым. Актуальные дизайны можно смотреть на портале «Госуслуги». В полисах старого образца есть серия и номер, а также ЕНП (единый номер полиса). ЕНП присваивали, чтобы полисы корректно отображались в реестре фонда ОМС.

Старые полисы могут выглядеть так:

Новые полисы могут немного отличаться в зависимости от организации, которая их выдает:

Новый полис со штрихкодом упрощает доступ к электронным услугам здравоохранения:

• можно использовать штрихкод при личном обращении в медицинскую организацию;
• можно обращаться в медицинскую организацию с полисом ОМС с «Госуслуг»;
• не нужно никуда ходить для обновления полиса ОМС;
• поиск личных данных для получения медицинских сервисов на «Госуслугах» становится быстрее.

ДМС

Полис ДМС, как правило, выглядит как сокращенный вариант договора — в нем перечислены услуги или правила получения этих услуг. Например, вот как выглядит полис от СК «Сбербанк страхование»:

ОСАГО

В России действует полис ОСАГО единого образца, актуальную версию можно посмотреть на сайте Российского Союза Автостраховщиков:

Если же вы будете получать ОСАГО онлайн, на почту страховая компания пришлет бланк по другому шаблону. Например, так выглядит электронный полис ОСАГО в «Т‑Страховании»:

КАСКО

Как и в случае с любым другим добровольным страхованием, компании сами разрабатывают дизайн полиса. Например, КАСКО в АО «СОГАЗ» выглядит так:

Как определить страховую компанию по номеру полиса

Если речь идет об ОМС, то единого сервиса проверки страховой компании по номеру полиса нет. Однако в некоторых регионах информацию предоставляют местные отделения Социального фонда России. Например, в Москве можно проверить наличие полиса ОМС в регистре застрахованных лиц.

Узнать информацию о полисе ОСАГО по номеру можно с помощью сервиса АО НСИС.

После проверки увидите данные полиса: статус договора ОСАГО, марку и модель авто, страховую компанию.

В какой срок можно отменить страховку

С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги и вернуть страховую премию, воспользовавшись так называемым периодом охлаждения. Период охлаждения действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия периода охлаждения обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение закона.

Виды страховки, на которые действует период охлаждения:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование имущества;
• гражданская ответственность за причинение вреда;
• страхование транспорта (КАСКО) и ответственности владельцев транспорта;
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование финансовых рисков.

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным или потребительским кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. Банк России предупреждает, что с помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования — даже в рамках периода охлаждения — вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

От некоторых видов страхования нельзя отказаться. Например, от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы. В некоторых случаях без соответствующей страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Если страховая компания отказывается расторгать договор, то можно обратиться в Банк России с жалобой.